“固定收益型”保险适合哪些人去买 ？

最佳答案 - 由提问者2006-12-31 11:02:55选出

“固定收益”成弱市里卖点


“整个资本市场都比较低迷，利率也非常低，保险公司的分红没有绝对保障，而且这两年分红保险所分红利比人们预期的要低，分红险市场走弱。而固定收益型保险产品没有复杂的分红计算，保障利益和到期收益让人一目了然，在目前情况下更能吸引客户。所以，保险公司方面也在做产品结构上的调整。”生命人寿的总精算师王女士告诉记者。



“而且，无论投保人在规定的保险期间内是否发生理赔，也不论保险公司资金运作好坏，都不会影响到期返本和对客户收益的支付。”对于风险厌恶型的投资者来说，自然喜欢能听到这样的说法。



的确，由于整个市场大环境不佳，加上紧缩性的宏观调控等政策因素的影响，股市和基金这两大投资工具因为高波动性和高风险性，被相当一部分投资者“忍痛割舍”；低利率时代的银行存款利率更是没有吸引力；曾经牛气冲天的分红保险市场热度也已经降到了历史最低点，但习惯把保险产品看作投资工具的上海市民，仍然希望能够买到带有“投资回报”功能的保险产品。在这样的情况下，各大寿险和财险公司适时推出了比银行存款利率稍高的产品，打出“基本保障+固定收益”的大幅广告，自然能吸引不少市民的追捧。



“我们告诉客户，买这种保险，等于你在银行开了两个账户，一个是储蓄账户，一个是保险账户，期满后储蓄账户里的钱会连本带利还给你，如果保险期间发生保险事故，则会给你一定的赔付。”某银行理财柜台的客户经理这样说。



收益比银行存款高一点


那么，这些产品比银行存款利率到底能高多少呢？目前，银行三年期存款实际年利率2.016%（税前2.52%），五年期存款实际年利率2.232%（税前2.79%）。由于银行定期存款存期之内不计复利，也就是三年或五年期满后的实际总收益率分别是6.048%和11.16%。



今年沪上第一只固定收益型保险，当属4、5月间太平人寿推出的“稳得福健康人生”理财计划，其5年满期收益11%，同时可享受长达10年、最高达40万元的健康医疗保障。6月，平安人寿紧接推“聚宝盆两全保险”，同时把收益再推高1个百分点——5年满期收益12%，兼有意外疾病身故保障。7月，生命人寿推出3年满期收益6.3%，兼有意外身故、意外住院保障的“生命金泰”保险计划。



几乎同一时期，财险公司也为自家的财产保险贴上了这类标签。广州华安金龙收益联动型家庭财产保险，年固定收益2.55%，更为突出的一点是，华安财险公司有关负责人非常肯定地说：“即便银行调高存款利息，我们会在2.55%的保底年收益基础上，同幅度调整我们的收益率。”


虽然上海市民目前还买不到这个保险，但本地市场并不缺乏同类型的产品，华泰财产保险就在上海推出了“居安”理财型家庭综合保险，折合年收益2.55%。随着市场反应向好，各家公司应该会更加激烈地争夺这一产品的市场份额。
有意思的是，不知是否为了让客户更好地理解“我们的收益比银行存款高一点”，这些固定收益型保险产品全都通过各大银行理财柜面代理销售。



但要提醒大家的是，如果利率上调，存款收益率就会上升，而目前的几只固定收益型保险，除了华安金龙，其它都是固定不变的，其中潜藏的利率风险一定要充分重视，以免家中大额资金被这类产品套牢，丧失更好的投资机会。



单看收益率市场有替代品


如果单看这些保险产品的收益率，市场上还是有一些替代产品的。



如果要获得2%~2.6%左右的年回报率，其实国债就完全可以做到。因为购买这些保险产品，都是要期满才能获得声称的收益回报，如果拿这笔买保险的钱去购买国债，持有到期后同样可以获得相似的回报，甚至更高。比如现在正在发售的2004年凭证式（四期）国债3年期票面年利率2.65%，5年期票面年利率3.00%，加上国债是免税的，单看收益率自然比这些固定收益保险高。